13年老用户见证支付宝崛起史，与银行的相爱相杀

一名13年支付宝老用户路过，算是见证了支付宝成长的黄金阶段，银行从来是“空手套BL”领域最顶级的玩家。与支付宝合作也不例外，它起初这么做可是非常高明的金融手段，并不是有些朋友说的被迫，当时支付宝完全没那能力，不过后来形势变了。

有钱可赚，银行哪能不干

银行一直都是最会算账的，若按照它们的意愿发展，与支付宝的合作又是一次不劳永逸的事情，试问谁能拒绝。要知道，银行并不是免费为支付宝开通支付权限，只要通过支付宝使用银行卡里面的钱，每一笔交易都是有利益的。而当时淘宝和支付宝都是正处于快速成长的阶段，往后看那是空间无限。

当时虽然银行卡取现手续费很高，特别是在跨行的时候，从某种意义上讲，银行完全可以直接赚取我们用户的手续费，可事实上很多人在实际使用中都会绕开的，而且后面各种ATM取款机的铺设，赚手续费的地方就更少了。所以银行比较常规的做法是拉普通用户储蓄，再把钱放出去给“有钱人”挣利息。

与支付宝合作，银行本意是想把支付宝作为一个揽客工具，毕竟当时银行为了推广线上支付花了很多心思，可最后的效果都是差强人意，各种网银优盾之类的工具愿意使用的人很少。随着线上交易需求的增加，银行哪能放弃这块肥肉，和支付宝合作后算是解决了这一问题。

而且就当时的情况而言，它们合作完全称得上是三赢。首先从我们消费者角度讲，的确方便了我们线上交易；早期玩网络的那批朋友应该还记得，好不容易在网吧排队开了一台机子准备充游戏币却发现“优盾”没带，等回去把优盾拿来支付时又发现还得安装各种小插件，等这一波操作下来差不多个把小时就没了，银行当时的线上交易做不走也就可以理解了。

其次，站在银行的角度看，它最直接的受益就是赚的交易费更多了，特别是后面绑定信用卡交易后，银行索性放弃了自家的“网银”、“优盾”等。并且在与支付宝合作后，它也从支付宝身上学到了很多经验，后面陆续推出了各种手机银行之类的平台，直接在上面就可以实现网上购物，如果你要把这理解为支付宝倒逼银行改变也没毛病。

当然，支付宝肯定才是最大赢家，银行接入过后，标志着网购系统彻底打通，网上购物体验大幅提升。后面就是网民大规模的加入网购一族，特别是有了双十一以后，每一年双十一的交易数据都是成倍增式刷新，阿里整体营收屡创新高。网购成为我们日常消费难以改变的一种习惯，线下交易份额逐渐被线上吞食，阿里体量不断增长。

支付宝“不甘为奴”

“会花钱的人才会赚钱”，看似简单的一句话似乎我们每个人都会说，道理也都懂，在现实中我们却很少有人能真正运用起来。但对于拥有“外星人大脑”的“马爸爸”来说，那就不是什么难事儿了，表面上，支付宝要给银行付高额手续费很不值得，然而在支付宝那里来看，这钱还就得必须得花，因为放长线钓大鱼必须要有舍。

合作本来就将就互利共赢，只有大家都有好处，一起做事才能长久。所以支付宝不仅要给银行给钱还要给用户买单，大家应该还记得，最初不同银行之间即使是网上转账也免不了手续费，但通过支付宝就可以省掉手续费，前提是要在支付宝内操作，这样一来就慢慢的把钱都从银行搞到支付宝来了。

光这样肯定还不够，如何才能让用户一直把钱放支付宝不动呢，方法再简单不过，按天给用户付利息不就好了，彼时，余额宝应运而生。看见没，支付宝已经开始学习银行的运作模式经营支付宝了。致命的是，相比传统银行，余额宝不仅收益每天可见，而且收益还要高得多，随时可以取用，这样一来银行就竞争力全无。

随着余额宝的出现，很多人的理财习惯都开始改变，工资一发就尽数转入支付宝，这样一来就导致通过支付宝关联银行的交易频率大幅下降。基本就相当于赚储蓄钱的机会也失去了。然而阿里巴巴并没有就此打住，而是不断在支付宝上拓展金融业务，比如基金、债券、黄金，反正银证保经营的业务都有所涉及。

通过支付宝进行这些交易，不用去银行柜台签约，不用去机构开户。支付宝就是要颠覆这些传统的金融机构，我记得我第一个股票账户就是去线下店开通的，当时可花了不少功夫。支付宝时代过后，好像很多证券公司都慢慢开通了线上开户业务，再不开，客户都被抢走完了。大概这时候，银行才恍然大悟，支付宝竟有如此大的野心。

但是，彼时支付宝的规模已非常庞大，而且后面阿里自家也有银行牌照，推行各种业务又更加顺畅了。直到最后，支付宝已经彻底成为一个金融功能非常完备的系统，阿里巴巴便单独把支付宝分离了出来，并且要让它上市，第一次上市估值将近1.5万亿，比四大行还要厉害，无论任何一家银行，此时已没有任何理由不与它业务往来。

为啥支付宝一路如履平地

这20年来，我们国家出现了很多厉害的新兴企业，阿里巴巴便是其中之一。它们的成长有个共同特点就是占尽了天时地利，想不壮大都难，就像马云自己说的那样，他从来没想到有一天阿里巴巴会变得这么大。有了合适的环境，即使没有支付宝同样会有其他宝出现，若银行不改变，最终结果都是一样。

首先从环境上讲，随着我们互联网环境的成熟，线上交易的需求就客观存在。而当时银联自己做这块业务不仅没做好而且一直在亏钱，主观上希望有人来接这个业务，但一般公司专门做肯定也不现实。马云当时立志要做中国最大的电商平台，要做好就必须要解决好支付功能，无奈只有自己做，即使是亏钱也要做，没想到竟大成了。

其次，我们政策上鼓励民营企业发展，国家的口号是“大众创业，万众创新”，像阿里这种有助于时代进步的企业更是重点扶持。当时要想拿到支付牌照非常容易，而且拥有支付牌照的公司也很多，只不过它们都没有阿里这样的配套，注定没有太大发展空间，而且初期的支付宝并不顺利，还好有非典的“助力”，无意给线上交易添了一把柴。

回归问题，银行与支付宝合作本来就是正常业务发展，银行把自己做不好的事情打包给别人还能持续赚钱，怎么讲都是一门划算的生意。只不过它没想到的是，最后竟然影响到了自己的地位。

作者：黑码SD