银行任由支付宝壮大的原因是什么？深层揭密

我在银行搞支付结算项目，告诉大家当年支付宝是如何用阳谋搞定银行的，又是如何让银行欲罢不能的。这事要回到10年前，甚至更久。

为何会出现支付宝？
支付宝大概是在80后上大学期间出现普及的，只要是80后，都有很深刻的记忆。我第一次接触支付宝是因为玩网络游戏，需要买游戏点卡、道具和金币，当时主要有几种方式购买：

一是在游戏中用金币买点卡，只有少数高手能做到收支平衡，一般人必须用真金白银买。
二是去实体店买实体卡密，太麻烦，特别是晚上，宿舍关门就出不去，跑一次还得浪费多少游戏时间。
三是通过网银在官方网站购买，那时候工行的U盾比较流行，大学生普遍用U盾，但基本没优惠，而且只能买官方点卡，没办法跟别人交易道具之类的东西。
四是在淘宝上跟别人买，当年有不少游戏大V靠卖游戏金币和道具挣了不少钱。
淘宝的优势是啥都能卖，也啥都能买到。但是问题来了，网上一手交钱一手交货怎么操作？流程上怎么解决信用问题？当年可没有什么实名认证、征信这种东西，难道靠道德？

于是，老马创造了支付宝，主要解决了2个问题：

一是支付宝账户的钱哪里来，你的银行卡怎么接入淘宝来付款，这就必须跟银行合作，银行输出支付认证接口，按照交易金额记账。
二是交易过程怎么确保安全，买方付的钱先存在支付宝平台，卖家发货后，买家确认收货，钱再打到卖方支付宝账户。
虽然现在看很简单，当年可是创举。

银行为何接受支付宝？
回头看这个问题，往大了说是历史潮流，往小了说是支付宝利用了错位发展理念。

银行这边，当年正在忙着发借记卡和信用卡，忙着搞POS支付，忙着发展线下实体店收单，根本没考虑线上零售支付这块业务。银行搞线上业务，是在智能手机普及之后。
支付宝这头，当年主要定位是线上支付平台，就是对接淘宝，给淘宝的买家和买家做支付服务，丝毫没有表现出线下业务的迹象。支付宝搞线下支付，也是在智能手机普及之后。
所以，在智能手机普及之前，银行认为支付宝的业务跟银行的业务并没有冲突，是互惠互利的，因此支付宝接入银行卡支付可谓一路畅通。甚至，因为支付宝基于淘宝平台，对银行卡、信用卡、网上银行和商户的强大引流能力，使各大银行趋之若鹜，争相与支付宝合作。

因此，支付宝利用了错位发展理念，“伪装成”合作者，而非竞争者，成功与银行打成了一片。

事实证明，很多产业，都不是被同行干掉的，而是跨域竞争。银行在零售支付领域就是被支付宝干趴的。

支付宝怎样让用户不离不弃？
这个就简单了，支付宝吸引用户的手段有2个，一个是来自淘宝的强大支撑，一个是余额宝的高额收益。前者主要吸引用户，后者主要吸引资金。

重点说说余额宝的高收益是哪来的，余额宝本身不产生利息，它的最初收益主要来自银行利息。

第一步，支付宝对余额宝提供显著高于银行定期存款利息的收益率，吸引大量用户将银行存款兑入支付宝余额，导致余额宝沉淀了大量资金。
第二步，用户在支付宝上的余额，本质上只是支付宝给用户记账的账簿，真正的资金是存在支付宝自己在银行开立的对公结算账户上，换句话说，你把银行卡资金兑入支付宝余额时，银行将你的资金划入支付宝的银行账户，然后支付宝在平台的余额账簿上给你记一笔账。反之，如果你提现到银行卡，就反向记账。
第三步，支付宝利用它在银行账户上的巨额沉淀资金优势，与各大银行签订利息很高的协议存款，银行按协议存款利率向支付宝账户支付利息。这些利息，除了用来向用户支付余额宝利息之外，用于平台日常运营绰绰有余，可谓躺赚。

支付宝怎样让银行欲罢不能？
很快，银行发现了问题，余额宝这种模式，本质上是从银行口里夺食。原理是这样的：

首先，本来银行的个人客户银行卡里有大量的存款，有些是定期，有些是活期，而且活期是大头。银行只需要根据计息规则向个人客户支付相应的利息就行。
之后，银行用这些存款去放贷款，贷款的利息收入是远高于定期存款的，更何况其中很多活期存款只需要付很低的利息。这种模式下，银行靠存贷款利息差收入可以吃饱。
但是，支付宝这样一搞，等于把散户银行卡里的资金全部集中到支付宝的银行账户，而银行要每年为这笔巨额存款支付高额的协议存款利息。同样的存款量，银行的存贷利息差一下子被严重压缩，银行发现自己吃了大亏。
最后，银行损失的利息差去哪了，一部分被支付宝通过余额宝收益的方式回馈给用户，一部分作为平台运营成本和经营收益。
于是，银行联起手来，不再给支付宝提供这种协议存款利率，以迫使余额宝的高收益无以为继，让用户资金自己回流到自己的银行卡。

结果，银行还是失败了。支付宝马上又成立一个余额宝的专项基金，通过这个基金委托机构到资本市场上去投资获利。大家都知道，机构的投资能力很强，在那段经济高速增长的时期，余额宝的收益率依然坚挺，直到几年前P2P出问题，经济增速放缓，加上政策趋严，余额宝的收益才日落西山。

银行为何至今无法摆脱支付宝？
生态这个东西，一旦做起来，是很难通过一方打破的。从市场角度来说，支付宝在零售支付市场的地位，已经不可撼动。即使有微信支付等一堆平台在竞争，也只是分个蛋糕，无法被取代。银行也早已发现这个问题，这些年，银行自营的零售平台无法取得实质性突破，正是因为支付宝在移动支付领域的先入优势。

但是，支付宝的这个优势恐怕很快面临改变，推动这个变革的是数字人民币，基于数字人民币的零售支付场景，各大银行和支付平台是处于同一起跑线上的，而具有账户业务优势的银行，有得天独厚的优势。

本文转贴自云下之声