• 2022年10月10日

银行任由支付宝壮大的原因是什么?深层揭密

我在银行搞支付结算项目,告诉大家当年支付宝是如何用阳谋搞定银行的,又是如何让银行欲罢不能的。这事要回到10年前,甚至更久。

为何会出现支付宝?
支付宝大概是在80后上大学期间出现普及的,只要是80后,都有很深刻的记忆。我第一次接触支付宝是因为玩网络游戏,需要买游戏点卡、道具和金币,当时主要有几种方式购买:

一是在游戏中用金币买点卡,只有少数高手能做到收支平衡,一般人必须用真金白银买。
二是去实体店买实体卡密,太麻烦,特别是晚上,宿舍关门就出不去,跑一次还得浪费多少游戏时间。
三是通过网银在官方网站购买,那时候工行的U盾比较流行,大学生普遍用U盾,但基本没优惠,而且只能买官方点卡,没办法跟别人交易道具之类的东西。
四是在淘宝上跟别人买,当年有不少游戏大V靠卖游戏金币和道具挣了不少钱。
淘宝的优势是啥都能卖,也啥都能买到。但是问题来了,网上一手交钱一手交货怎么操作?流程上怎么解决信用问题?当年可没有什么实名认证、征信这种东西,难道靠道德?

于是,老马创造了支付宝,主要解决了2个问题:

一是支付宝账户的钱哪里来,你的银行卡怎么接入淘宝来付款,这就必须跟银行合作,银行输出支付认证接口,按照交易金额记账。
二是交易过程怎么确保安全,买方付的钱先存在支付宝平台,卖家发货后,买家确认收货,钱再打到卖方支付宝账户。
虽然现在看很简单,当年可是创举。

银行为何接受支付宝?
回头看这个问题,往大了说是历史潮流,往小了说是支付宝利用了错位发展理念。

银行这边,当年正在忙着发借记卡和信用卡,忙着搞POS支付,忙着发展线下实体店收单,根本没考虑线上零售支付这块业务。银行搞线上业务,是在智能手机普及之后。
支付宝这头,当年主要定位是线上支付平台,就是对接淘宝,给淘宝的买家和买家做支付服务,丝毫没有表现出线下业务的迹象。支付宝搞线下支付,也是在智能手机普及之后。
所以,在智能手机普及之前,银行认为支付宝的业务跟银行的业务并没有冲突,是互惠互利的,因此支付宝接入银行卡支付可谓一路畅通。甚至,因为支付宝基于淘宝平台,对银行卡、信用卡、网上银行和商户的强大引流能力,使各大银行趋之若鹜,争相与支付宝合作。

因此,支付宝利用了错位发展理念,“伪装成”合作者,而非竞争者,成功与银行打成了一片。

事实证明,很多产业,都不是被同行干掉的,而是跨域竞争。银行在零售支付领域就是被支付宝干趴的。

支付宝怎样让用户不离不弃?
这个就简单了,支付宝吸引用户的手段有2个,一个是来自淘宝的强大支撑,一个是余额宝的高额收益。前者主要吸引用户,后者主要吸引资金。

重点说说余额宝的高收益是哪来的,余额宝本身不产生利息,它的最初收益主要来自银行利息。

第一步,支付宝对余额宝提供显著高于银行定期存款利息的收益率,吸引大量用户将银行存款兑入支付宝余额,导致余额宝沉淀了大量资金。
第二步,用户在支付宝上的余额,本质上只是支付宝给用户记账的账簿,真正的资金是存在支付宝自己在银行开立的对公结算账户上,换句话说,你把银行卡资金兑入支付宝余额时,银行将你的资金划入支付宝的银行账户,然后支付宝在平台的余额账簿上给你记一笔账。反之,如果你提现到银行卡,就反向记账。
第三步,支付宝利用它在银行账户上的巨额沉淀资金优势,与各大银行签订利息很高的协议存款,银行按协议存款利率向支付宝账户支付利息。这些利息,除了用来向用户支付余额宝利息之外,用于平台日常运营绰绰有余,可谓躺赚。

支付宝怎样让银行欲罢不能?
很快,银行发现了问题,余额宝这种模式,本质上是从银行口里夺食。原理是这样的:

首先,本来银行的个人客户银行卡里有大量的存款,有些是定期,有些是活期,而且活期是大头。银行只需要根据计息规则向个人客户支付相应的利息就行。
之后,银行用这些存款去放贷款,贷款的利息收入是远高于定期存款的,更何况其中很多活期存款只需要付很低的利息。这种模式下,银行靠存贷款利息差收入可以吃饱。
但是,支付宝这样一搞,等于把散户银行卡里的资金全部集中到支付宝的银行账户,而银行要每年为这笔巨额存款支付高额的协议存款利息。同样的存款量,银行的存贷利息差一下子被严重压缩,银行发现自己吃了大亏。
最后,银行损失的利息差去哪了,一部分被支付宝通过余额宝收益的方式回馈给用户,一部分作为平台运营成本和经营收益。
于是,银行联起手来,不再给支付宝提供这种协议存款利率,以迫使余额宝的高收益无以为继,让用户资金自己回流到自己的银行卡。

结果,银行还是失败了。支付宝马上又成立一个余额宝的专项基金,通过这个基金委托机构到资本市场上去投资获利。大家都知道,机构的投资能力很强,在那段经济高速增长的时期,余额宝的收益率依然坚挺,直到几年前P2P出问题,经济增速放缓,加上政策趋严,余额宝的收益才日落西山。

银行为何至今无法摆脱支付宝?
生态这个东西,一旦做起来,是很难通过一方打破的。从市场角度来说,支付宝在零售支付市场的地位,已经不可撼动。即使有微信支付等一堆平台在竞争,也只是分个蛋糕,无法被取代。银行也早已发现这个问题,这些年,银行自营的零售平台无法取得实质性突破,正是因为支付宝在移动支付领域的先入优势。

但是,支付宝的这个优势恐怕很快面临改变,推动这个变革的是数字人民币,基于数字人民币的零售支付场景,各大银行和支付平台是处于同一起跑线上的,而具有账户业务优势的银行,有得天独厚的优势。

本文转贴自云下之声

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